Foro de Boxeo de SoloBoxeo.com

Hola a todos, en este tema compartiré con ustedes mis conocimientos de finanzas personales y el propósito de el es para ayudar a todas las personas que vivan en EEUU.

Un estudio reciente comprobó que un 45% de personas en el país no entienden las reglas básicas de finanzas personales del día a día. Cosas como taxes (impuestos), intereses de hipotecas, inflación, valor del dinero, seguros de vida, fondos mutuos o (mutual funds) de inversiones y un largo etc………..

En este mundo donde vivimos, enfrentamos decisiones financieras todos los días y yo creo que es un derecho humano tener el conocimiento de cómo enfrentar este tipo de decisiones tan importantes para nuestros bocillos

Bueno, empezare con algo muy sencillo como son los income-taxes (impuestos de ingresos) y como es que el gobierno deduce el dinero de sus salarios

Supongamos que tu salario son 100,000 dólares al ano…….. El porcentaje deducido de impuestos es diferente dependido de la categoría de salario donde te encuentres. Las categorías son las siguientes

8,350 =10%
33,950 =15%
82,250 =25%
171,550 = 28%

Por ejemplo: para una persona sola que no tenga deducciones ni hijos ni nada. Los primeros 8,350 dólares tienen un impuesto de 10%. Esto quiere decir que de los primeros 8,350 dólares que ganas el gobierno se queda con 835 dólares.

Después, la categoría que gana asta 33,950 dólares al ano paga un 15 % de impuestos pero este 15% solo aplica al numero de dólares que exceda los primeros 8,350 dólares por lo tanto solo pagamos 15% de 25,600 dólares

33,950 - 8,350 = 25,600.………..

Y así de esa manera. Entre 33,950 y 82,250 pagamos el 25%

Entre 82,250 y 171,550 pagamos el 28%

Entonces si ganamos 100,000 dólares al ano, después de los primeros 82,250 tendremos que pagar un impuesto de 28%

Prestamos de hipoteca:

Cuando una persona decide comprar una casa, es necesario pedir dinero prestado al banco para financiar esta compra y esto se llama “hipoteca”

Los bancos en estos momentos piden un mínimo de 20% de enganche inicial de parte del deudor. Este 20% regularmente es para cubrir los gastos de reparaciones que el banco tendría que hacer si se diera el caso de una reposición de propiedad por faltar a los pagos estipulados en el contrato.

El banco presta dinero para hipotecas a diferentes intereses, dependiendo del riesgo del préstamo define si el interés es más alto o mas bajo

Este es un simple ejemplo de unas de las hipotecas más comunes. Los intereses que pongo en ellas son totalmente inventados pero solo lo hago para dar una idea de cuales prestamos tienen mas alto y mas bajo interés.

Hipoteca:

a) 30 anos con un interés fijo del 5%

b) 15 anos con interés fijo del 4%

c) 5 anos con un interés fijo de 3% (ARM) pero después del periodo de 5 anos el interés es fluctuante

La hipoteca de 30 anos con un interés fijo al 5%:

Esta hipoteca le permite al deudor hacer pagos fijos en un periodo de 30 anos (360 meses) Esto quiere decir que los pagos durante este periodo nunca cambiaran. Los bancos hacen sus cuentas matemáticas y calculan un pago con interés incluido que les de un numero que abarque la deuda durante ese periodo de 360 meses.

Por ejemplo:

Si una casa vale 200,000 dólares y se proporciona el 20% de enganche que serian 40,000 dólares, se pide un préstamo de 160, 000 dólares a lo que los bancos le añadirían un interés fijo de 5% y de esa manera calcularían los pagos.

Los pagos iniciales de este tipo de hipotecas con interés fijo cubren mayormente a sus inicios el interés cobrado por los bancos y muy poco de este pago es designado para la deuda real.

Por ejemplo:

Si el banco sale con una cantidad de 2,000 dólares mensuales, la mayor parte de esa cantidad se asigna a pagar el interés del préstamo y lo demás a la cantidad principal que serian los 160,000 dólares...... mediante van pasando los meses el pago de interés será mas bajo y mas dinero se asignara a la deuda real de la hipoteca.

Por ejemplo:

Mes #1: 2,000 de pago: 1,800 se asigna al interés y 200 al pago principal de la casa

Mes #2: 2,000 de pago: 1,798 se asigna al interés y 202 al pago de la casa………… y de esa manera el dinero asignado al interés va disminuyendo asta llegar al mes 360 donde el pago cubrirá la mayor parte de la deuda principal y una parte minima del interés.

La hipoteca fija a 15 anos es lo mismo que la de 30 pero es más fácil conseguir un interés mas bajo por que el riesgo que toman los bancos al prestar el dinero es menor. Una hipoteca a 15 anos significaría un pago mas alto por que en ves de 360 meses para pagar la deuda tendríamos 180 meses pero tendríamos un interés menor, lo que significa que el dinero costaría menos al deudor.

La hipoteca de 5 anos a interés fijo (ARM) es una hipoteca que a sus inicios tiene un interés bajo lo que significa pagos menores pero después del periodo estipulado de 5 anos el interés cambia y esto se puede significar pagos más altos. Después de los 5 anos estipulados el banco ajusta el interés en ano 6 después lo ajusta en ano 7 y de esa manera el interés va fluctuando por la vida completa del préstamo que serian 30 anos por que esa es el periodo común de un préstamo hipotecario.